יש המון טעויות בתפיסה לגבי מה נכון ומה לא נכון לעשות בפרישה, ואפשר לכתוב על זה רבות. היום בחרתי לחלוק חלק מהעצות ה”חכמות” שקיבלו פורשים שהגיעו אלי ואבהיר מה מחירן.
1 . בפנסיה לא משלמים מס/מפסיקים לשלם בגיל 70. האמת היא שמפסיקים לשלם ביטוח לאומי בגיל 70, וכל השאר שטות גמורה. לחשוב שמערכת היחסים בין הפורש ומס הכנסה מסתיימת בגיל הפרישה היא טעות בסיסית ומפתיעה בכל פעם מחדש. המזל הוא שכשהפורש כבר מגיע אפשר לעזור לו לחסוך כסף רב.
2. אם צריך לשלם מס הכנסה אשלם, אין לי בעיה לשלם מה שצריך. גם לי אין בעיה לשלם מס הכנסה, באמת. אבל אחרי שמיציתי את כל הזכויות וחסכתי כמה שניתן. הלקוחות שלי עבדו כל החיים שלהם בשביל לפרוש בכבוד, והתקנות באו לעזור לפורשים לחיות בכבוד. אין סיבה לשלם מס מיותר. תכנון פרישה בממוצע חוסך לפורש כ־250 אלף שקל ולכן חשוב מאוד לבצע אותו, ולבצע אותו נכון.
3. בגיל 67 כל הקופות משתחררות / בגיל 75 קופות הגמל פטורות ממס / הילדים יירשו הכל פטור ממס. פורשים רבים בטוחים שברגע שיגיעו לגיל מסוים כל הבעיות יפתרו, וכל הכסף הופך לפטור. הם חיים בהבנות שלא נכונות בכל כך הרבה רמות, שאין טעם אפילו להיכנס לזה. תכנון פרישה בא לעשות סדר פעם אחת באופן נכון ומסודר בכל הנכסים שנצברו לאורך 50-30 שנות עבודה. קשה לי לדעת כמה רפורמות חלו בשוק הפנסיוני ב־30 השנה האחרונות.
רק עם השינויים של העשור האחרון אפשר למלא ספרים עבי כרס. אז לא. הכספים לא משתחררים לבד, ואם יש חובת מס היא יכולה להיות הרבה יותר מורכבת ומסובכת ככל שהזמן יעבור.
4. אני לא מבין שום דבר, אחכה ובסוף הדברים יסתדרו. האמת שאני יכול לשלוח לקוח שלי שמטופל במשך חודשים רבים בתהליך פרישה מורכב שיעיד כמה זה מסובך. הוא לא טיפל בזמן בתהליכי סיום עבודה, מעסיקים שפשטו רגל לא יכולים להנפיק לו טפסי סיום עבודה, ולמרות שעברו שנים רבות מהפרישה כל תהליך הוצאת הקצבאות מול חברות הביטוח וגם מול מס הכנסה לוקח המון זמן וכרוך בהמון בעיות. אולי כשאסיים את התהליך אספר עליו אישית. כרגע הדבר העיקרי שאני לא מבין הוא איך אדם מהשורה אמור להתמודד עם זה לבד.
5 . חברה טובה שלי שפרשה הסתדרה לבד, אני אעשה אותו דבר. אענה רק כך: אם חברה שלך עבדה איתך עשרים שנה, השכר שלה היה נמוך משמעותית, ותקופת העבודה שלה קצרה משמעותית, איזו סיבה יש לך לחשוב שהתכנית שלה תעבוד בשבילך? חוץ מזה, שסביר שאם את מקבלת פי שניים ממנה בקצבה הפנסיונית, ההתייחסות של מס הכנסה לעניין שונה לחלוטין. ומעבר לכך, המטרות והיעדים הכלכליים שלך לא דומים לשלה, מצבכן המשפחתי שונה, מה שתרצו להשאיר לילדים הוא אחר, ועוד ועוד. לסמוך על זה שניתן ליישם תכנית פנסיונית של מישהו אחר עליך זה כמו לקחת תרופה מהונדסת גנטית שהוכנה במיוחד עבור מישהו אחר ולצפות שהתוצאה תהיה זהה.
6 . אני אלך למס הכנסה לבד, תיאום מס זה פשוט. תכנון פרישה וקיבוע זכויות אינו פשוט. קיבוע זכויות לרוב לא נעשה על ידי פקיד שומה מול הלקוח, ובפעמים שראיתי שבוצע, לרוב היו טעויות שלא ניתן לתקן. הפורש עצמו לא יודע מה נכון לבקש, ולפקיד שומה אין זמן להשקיע שעות בבניית התכנית הנכונה. בנוסף, הוא אינו מבין במוצרים הפנסיוניים. מכיוון שאין לו את הזמן או הידע, והוא אינו שואל את השאלות הנכונות, הוא לא יכול באמת לעזור. הדבר הטוב ביותר שהם יכולים לעשות הוא לשלוח את הלקוח ליועץ פנסיוני או יועץ מס.
אחת הסיבות שאנחנו מתכנני הפרישה וסוכני הביטוח חייבים להוביל את תחום הפרישה הוא כי אנחנו היחידים שבאמת מבינים את האפשרויות ויכולים ללוות את הלקוח מול חברות הביטוח, מס הכנסה, קרנות הפנסיה והחברות המנהלות. תזכרו שהתפקיד שלכם בליווי הפורש לאורך זמן קריטי לשמר את רמת החיים שלו, והביטחון האישי והכלכלי של משפחתו. ותזכרו עוד יותר, שנדבך המוצרים הפיננסים חשוב לכם לא פחות, כדי שגם אתם תזכו לצאת ל”פרישה מעושרת”.
הכותב הינו מומחה בתכנון פרישה, חבר ועדת פיננסים בלשכת סוכני ביטוח
