כיועצת השקעות בעברי, נהגתי להציג ללקוחותי טבלת ריביות, שהטווח בה נע בין כ-11% (במינימום) לכ-13% עבור פיקדון יומי, שבועי, חודשי, צמוד למדד או למט“ח וכו‘. בזמנו לא ייחסתי לכך חשיבות מרובה.
כיום, בראייה לאחור, מיעוט האלטרנטיבות מציב את לקוחות הבנקים (החוששים מסיכון כספם או לא מודעים לאפשרויות הבחירה) כלקוחות שבויים מול ריבית אפסית, ריבית שמבטאת למעשה הפסד ריאלי, בין אם בפיקדונות בכל טווח השקעה ובכל סכום, או בתוכניות חיסכון לשנים רבות עם קנס בשבירת החיסכון.
למנהלי תיקי השקעות, למשל נתתי שירות, בהעברת פקודות לבורסה (בעבר לא כל המסחר היה ממוחשב ולוותיקים שבינינו עוד זכורות במות ה“מרצ“ וה“משתנים“ בפתח יום המסחר), וזו היתה אופציה נוספת להשקעת כספים נזילים בסכומים גבוהים יותר.
אם מוצע ללקוח ”ניהול תיק“ מול יועץ השקעות (בדרך כלל מסכום של 300 אלף שקל ומעלה)- זהו אינו ניהול אלא ייעוץ חד פעמי, שבו נדרש הלקוח להיות זה שיוזם ויוצר את הקשר עם היועץ בשעות עבודתו (ואם פגישה – בסניף עצמו). היועץ מייעץ ומציע והאחריות רובה ככולה הינה על הלקוח. אחזור ואדגיש – זהו לא ניהול השקעות.
מעבר לכך, הבנקים מרוויחים הן מעמלות קנייה ומכירה ומעמלת דמי משמרת/ שמירת ניירות ערך (עמלה מנדטורית לא מוצדקת עוד מהימים שבהם שמרו את ניירות הערך כדוגמת אג“ח, מניות, וכו‘ בכספות למשמרת), ואין להם אינטרס מיוחד להפחית עמלות אלו ללקוחות.
ראוי שאנו – אלה שמנהלים עבור לקוחותינו את הכספים הפיננסיים הנזילים ואת החסכונות הפנסיוניים לטווח בינוני וארוך – נלווה אותם ונדאג לפתרון הולם לכל סכום ולכל הפקדה.
פוליסות חיסכון פרטיות, המנוהלות על ידי מרב חברות הביטוח וחלק מבתי ההשקעות, מהוות עבורנו ועבור לקוחותינו אלטרנטיבה ראויה וטובה לכסף הנזיל כנכס מניב.
נכס מניב (בלועזית performing asset) הינו נכס שבזמן אחזקתו ניתן להפיק ממנו תועלת בעלת ערך כספי (לדוגמה: מניות, מטבע, דירה להשכרה וכדומה).
רוברט קיוסאקי בספרו ”אבא עשיר, אבא עני“ כלל בסוגי הנכסים המומלצים בין היתר גם עסקים שבבעלותנו ואינם דורשים עוד את נוכחותנו )בניהול אחרים(, כמו מניות, אג“ח, קרנות נאמנות, נדל“ן המייצר הכנסות, שטרי אוצר ואף תגמולים מקניין רוחני – מוסיקה, כתבי יד ופטנטים.
עקרון ההשקעה הראשון קובע כי נכסים הם כל דבר שמייצר הכנסה (להבדיל מהתחייבות/ הוצאה). העשירים גורמים לכסף לעבוד עבורם (להבדיל מעבודה עבור הכסף). כסף שעובד עבורנו (להבדיל מכסף ש“יושב“, תרתי משמע בבנק) מהווה נכס מניב.
הדרך היחידה לצאת מ“מרוץ העכברים“ (עבודה למען בעלי החברה – המעסיקה, למען הממשלה – לה משלמים מסים, ולמען הבנק – לו משלמים משכנתא, עמלות ועבור כרטיסי אשראי) היא ברכישת מיומנות פיננסית ובפיתוח אינטליגנציה פיננסית.
אינטליגנציה פיננסית היא התהליך המחשבתי שבאמצעותו אנו פותרים את הבעיות הכספיות שלנו ויוצרים הכנסה פסיבית בדרך לעצמאות כלכלית. הציעו פתרון זה ללקוחותיכם, והם עוד יודו לכם – ובגדול.
