תופעת הפייק ניוז הרווחת לא פוסחת גם על דיונים ופורומים ברשתות החברתיות העוסקים בחסכון הפנסיוני. אם נוסיף לכך את האוריינות הפנסיונית הנמוכה בציבור, את ההתלהבות מתיאוריות קונספירציה, מכותרות זועקות בתקשורת ופרנואידיות כללית מיוזמות של ה"ממסד", נקבל תערובת השמדה קטלנית לחסכון הפנסיוני של הציבור ולעתידו הכלכלי. בתמונה הבאה ניתן לראות טקסטים שהוצאו מדיון אחד או שניים ביום אחד בלבד. אני קורא טקסטים כאלה כל יום כמעט.
איך זה קרה ומה עושים?
חוסר האוריינות הפנסיונית היא חלק מחוסר אוריינות כלכלית רחבה. יש מגוון דעות ומחקרים לגבי חינוך פיננסי והעיתוי המיטבי לקיומו, אך ברור שחוסר מוחלט שלו הוא פשוט חוסר מוכנות לחיים במאה ה־21 . יתרה מכך, גם אם החוסך הפנסיוני נפגש עם בעל מקצוע במהלך חייו, בעיקר סוכן או משווק, הוא לא יקבל במרבית המקרים הדרכה מקיפה על מאפייני החסכון, ההגנות שבו ועל חשיבות הניהול והתחזוקה שלו לאורך החיים. פגישה פנסיונית טיפוסית מתמקדת במילוי טפסים ושאלונים ובמכירת מוצרים נלווים. כל דבר אחר הינו בזבוז זמן והכנסה עבור בעל הרשיון. זו אמנם הכללה אך אין מטרתה לפגוע במקצוע החשוב שלנו.
האם חוסך שכיר ממוצע מכיר את מגוון הטבות המס הגלומות בחסכון שלו, את פרטי ההגנות למוות ונכות, את משמעות ההפקדות לפיצויים (למרות השם השגוי) והשלכות הקצבה הנגזרות מהן, את אפקט התשואה המצטברת לאורך החיים, את חשיבות תחזוקת החסכון במעברי עבודה, את היחס בין חסכון לעלויות הביטוח, את אפקט הסבסוד הממשלתי וכיו"ב? זהו, שלא. אני פוגש את החוסכים הללו, בכל הגילאים. "מעולם לא הסבירו לי" אני שומע לא מעט.
אצל עצמאים המצב גרוע עוד יותר. ראשית, לעצמאים יש יחס חשדני מאוד לכל יוזמה שנכנסת לכיס שלהם. עסקים רבים נמצאים במצב של לחץ תזרימי וכל חשיבה על הקצאה אפקטיבית לחסכון (למשל 16% מההכנסה כמו שמומלץ) נראית מופרכת. גם אצל עצמאים חוסר הדרכה והכוונה, אוריינות פנסיונית נמוכה ויחסים מתוחים עם ה"ממסד" מביאים לתוצאה עגומה.
פתרונות:
1. יש להשקיע בצורה שיטתית ועקבית בהדרכת והכוונת הציבור בנושא החסכון הפנסיוני שלו. יש לחדד את חשיבות האחריות האישית ולנטרל את תפיסת ה"חובה" וה"ענישה". יש להסביר מדוע חסכון פנסיוני עדיף במקרים רבים על חסכון שאינו פנסיוני. יש לי כמה רעיונות כיצד ליישם מדיניות כזו.
2. יש לפשט משמעותית את החסכון הפנסיוני ומערך המיסוי המקיף אותו. הוא מסובך מאוד, מעבר לסביר.
3. יש להיפטר מההפקדות לפיצויים ולהפכן, תוך פישוט, לתגמולים. בעולם התעסוקה המודרני מעברי עבודה הם אירוע נורמטיבי שממש לא מחייב הריסת החסכון הפנסיוני. מהלך כזה גם יפשט את הרגולציה המסובכת סביב מיסוי, חלוקה, רצפים וחרטות, היוונים, פטורים ועוד.
4. כל רגולציה חדשה בתחום, אשר משפיעה ישירות על הציבור, חייבת לעבור מסננת של בהירות ונהירות למשתמש רגיל. אם זה לא מובן, אם צריך להתייעץ עם בעל מקצוע כדי להבין אותה – היא לא טובה מספיק.
הכותב הוא מדריך כלכלי ומרצה במכללה לפיננסים וביטוח של הלשכה
