הפינטק, תעשיית הטכנולוגיות של שירותים פיננסיים מול הלקוח, הולך ומשתלט על האינטראקציות בעולם הבנקאות. אם לפני מספר שנים היינו הולכים לפחות פעם בשבוע לסניף הבנק, היום רוב הפעולות בחשבון שלנו נעשות באינטרנט ובאמצעות אפליקציות בסמארטפונים – את הפקיד אנחנו רואים פעם בכמה חודשים. האם זה מה שקורה גם בעולם הביטוח?
"עולם הביטוח שונה מעולם הבנקאות. בעולם הביטוח יש הרבה פחות אינטראקציות בין הלקוח לסוכן או לחברת הביטוח – מספר פעמים בודדות בשנה, ולכן יש פחות דחיפות בנושא, והתהליכים של הטכנולוגיה בו הם איטיים יותר", מסביר אליעוז רבין, מנכ"ל חברת "דבר פשוט" ואחראי על פרויקט "סוכן הביטוח ב־2030" של לשכת סוכני הביטוח.
חיתום על המסך
לדברי רבין, אפשר לקנות באינטרנט ביטוח רכב כבר שני עשורים, אבל מספר הרוכשים ביטוח כזה הוא אפסי. בעולם הביטוח הלקוח מעדיף עדיין לעבוד מול אנשים, אך גם זה יילך וישתנה: "יש כבר היום נגישות לשופינג דרך האינטרנט באמצעות אתרים שנותנים אינפורמציה לגבי כל חברות הביטוח, ומה הבעיה לפתח גם אפליקציה כזאת עם נגישות לאינפורמציה ומחירים?", שואל רבין ומוסיף כי "כשיש פוליסה אחידה ברכב ודירה, ועכשיו גם בביטוח בריאות, הלקוח לא צריך את הפוליסה ביד. אפשר יהיה לעשות חיתום ביטוח בסלולר – אולי באמצעות טביעת אצבע על המסך, כמו שיש היום בנעילת המכשיר הסלולרי. אפשר להעביר פוליסה במכשיר הנייד. אנחנו מפיקים פוליסות של עמוד אחד, בשפה פשוטה וברורה ללקוח. זה אמנם נותן יותר כוח ללקוח, אבל גם חברות הביטוח הבינו את זה, ופונות יותר ויותר לכיוון של פוליסות קצרות ופשוטות".
"נגמר עידן"
חברות הביטוח פחות יושפעו מההתפתחות הטכנולוגית, כי את הביטוח קונים בסופו של דבר מהן. הן בוודאי יתחרו במוצרים מתוחכמים, ובגישה ישירה וחווייתית יותר ללקוח.
אך מה יקרה לסוכן הביטוח בעידן בו יקנו פוליסות בסמארטפון?
רבין: "אין ספק שסוכן הביטוח יעמוד מול אתגרים חדשים ויהיה עליו להסתגל למצב המשתנה. זה קרה גם בעולם הרפואה. בעבר היינו מתייחסים אל דברי הרופא שלנו כאל דברי קודש. היום, כל אחד כמעט מצטייד במידע מוקדם שלמד בגוגל, ומצפה שהרופא ייתן לו יותר ממה שיש בגוגל. סוכני הביטוח יצטרכו להסתגל למצב שבו הלקוח יודע כמעט כמוהם. הם יבדלו את עצמם, כמו הרופאים, במומחיות שלהם ובערך המוסף שהם יתנו ללקוחות שלהם בייעוץ נכון. הלקוח יבוא עם האינפורמציה שאסף, וסוכן הביטוח יהווה עבורו 'מורה נבוכים' שייעץ לו מה ואיך לבחור. אני רואה את סוכן הביטוח בעתיד כיועץ שייתן חוות דעת, ייעוץ, ויגבה על כך כסף. ייגמר העידן שהסוכנים מקבלים כסף רק על מכירות ורק מחברות הביטוח. לקוחות ישלמו על ייעוץ ועבודה, כשסוכן מומחה יקבל יותר מסוכן פחות מומחה, כמו שיש רופא שמשלמים לו 1,200 שקל לביקור, ויש רופא שמשלמים לו 600".
חברות הביטוח, בעיקר בארה"ב, לא נותרות אדישות לתחום הפינטק. תעשיית הביטוח האמריקנית מתחננת לדרכים חדשות לרכישת לקוחות, משום שדור המילניום מבוטח הרבה פחות מהדורות הקודמים, גם בגלל שהם פשוט לא רוצים לדבר עם מישהו בטלפון. הערוצים שהם רוצים להשתמש בהם ונוח להם בהם הם לא על הערוצים שחברות ביטוח משתמשות בהן כדי להגיע אליהם.
באתר TechCrunch האמריקני פורסם לאחרונה מאמר ובו מסופר על חברת "מטרומייל" המוכרת ביטוח רכב לפי קילומטרים ומציעה ביטוח מוזל למי שנוהג פחות מ־10,000 קילומטרים בשנה. החברה מציעה לאחרונה ממשקים נגישים למשתמש במכשירים ניידים, ובהם מודלים עסקיים ידידותיים לצרכן ושקיפות רבה יותר. גם בתחום ביטוחי הדירות קרוב מאד העידן של רכישת מוצרי ביטוח בלחיצת כפתור. על פי המאמר, הערכה היא שהחדשנות לא תגיע מתוך ענף הביטוח – אלא מכיוון חברות סטארט־אפ שייצרו הזדמנויות, ויכריחו את חברות הביטוח להשתנות.
