פיצויים בקופות גמל: מתכון למפח נפש והזדמנות גדולה

ל' התייעצה לגבי תיק הפרישה שלה, אך המרוויח הגדול מהתהליך היה בכלל בן זוגה שחסך בזכות הייעוץ מאה אלף שקל

אחד הדברים המתסכלים ביותר בו אני נתקל הוא מקרה בו הפורש הגיע אל יועץ הפרישה מאוחר מדי. אם היה מגיע שנה קודם, היה יכול לחסוך מאות אלפי שקלים. היום אני רוצה לספר על מקרה אחד בו המזל הגדול הוא שהפורשת היא בת הזוג ועל הדרך חסכנו עוד מאה אלף שקל במיסוי מיותר של בן הזוג שבכלל לא הרגיש צורך בבדיקה מקצועית.

טוב, העיקר שעכשיו הוא כבר משוכנע. ל' הגיעה אלי כמה חודשים לפני גיל הפרישה. כבר נמאס לה להגיע לאותו מקום עבודה ב־25 השנים האחרונות והיא רוצה להמשיך הלאה, ללמוד קצת ולשנות כיוון מקצועי. בינינו, ניתן להבין אותה. ג' הגיע איתה, סקפטי וידען. ברור לו שכל מה שעשה עד עכשיו נכון, יודע בדיוק מה יש לו בכל קרן השתלמות ומרגיש ביטחון מלא בעצמו. אני שמח שיכולתי לשכנע אותו להצטרף לבדיקה.

רחוביצקי | צילום: ערן ירדני

בבדיקת תיק המסלקה שלו גיליתי מוצרים רבים, ביניהם קופת גמל אישית לפיצויים ובה מעל 250 אלף שקל ותחזית צבירה לגיל פרישה של כ־300 אלף שקל. בדקתי עוד ומצאתי רכיבי תגמולים קצבתיים בקופות, ואפילו קרן פנסיה חדשה עם הפרשה מלאה של תגמולים ופיצויים. מכיוון שלג' קרנות פנסיה ותיקות עם קצבה מוערכת של כ־14 אלף שקל, הוא לא צפוי להזדקק לקצבה נוספת, ומכיוון שעובד במשרה ציבורית במשך 26 שנה, הוא צפוי לקבל פיצויים בגין ימי מחלה בשווי של כשנת עבודה, בין 300 ל־400 אלף שקל.

בחישוב מהיר שעשיתי עבורו הסברתי כי יתרות הפיצויים שיוכל למשוך פטורים ממס וצפויים לעמוד על כ־340 אלף שקל, והמשמעות של יתרות הפיצויים בקופת הגמל הוא מיסוי של היתרות בעת הפרישה, כלומר: רכיב פיצויים של כ־300 אלף שקל חייבים במס לפי 35% לערך ונזק מידי של מאה אלף שקל.

הסברתי לו את האפשרויות לבצע מהלך מקדים, לבצע איחוד של יתרות הפיצויים עם יתרות תגמולים. כך ניצור קופה מעורבת ונוכל לקבל הגדרה של פיצויים קצבתיים. כך בעתיד נוכל להשתמש ביתרות ההון הפטור שלו בתהליך קיבוע הזכויות כדי להוון את היתרות הללו ולשחרר את הפיצויים והתגמולים הקצבתיים יחדיו. התהליך דורש זמן ודורש סבלנות ועבודה מסודרת מול חברת הביטוח, אך חוסך המון כסף ופותר בעיה גדולה לפני שנוצרה.

בשלב זה הוכנס הסוכן של הלקוח לתמונה, קיבל הנחיות מפורטות בשלבי הביצוע הנכונים וקיבל את האור הירוק לפעולה של ג', בזכות ההצטרפות שלו לתהליך, חסך הרבה יותר כסף מבת זוגו. סוכן קיבל פעילות מבורכת בתיק הפיננסים כחלק מפעילות סוף שנה. אני קיבלתי המון חיוכים ומחמאות מבני הזוג.

היה נעים מאוד להגיע למצב בו הופחתו החששות של הפורשת והיום, חצי שנה לפני הפרישה, היא רגועה לחלוטין ויודעת שהתהליך יושלם בצורה הבטוחה ביותר ובלי טעויות כלכליות. ג' חסך המון כאב ראש וסיבוכים מול מס הכנסה, ומרגיש שניצח את המערכת. ולא נזכיר אפילו את הסיפור שיש לו לספר לחבר'ה בפרלמנט.

תכנון הפרישה, מספר שנים לפני, הוא הזדמנות גדולה עבור המשפחה, כי זו הזדמנות לסדר כלכלי ופתרון בעיות לפני שנוצרו. התכנון הוא הזדמנות לסוכן, ששוב מוכיח כמה הוא חשוב בליווי הכלכלי של הלקוח לאורך שנים, והזדמנות מצוינת עבורי לעבוד בתחום מעניין ומספק ולתת ערך מוסף ללקוחותיי.

אבקש שתחשבו על מי מלקוחותיכם שיכול להיעזר בתהליכים דומים, ותעזרו לו לעבור את המשוכה הזו בקלות ובחכמה, וכך לעזור להם לצאת לפרישה מעושרת.

הכותב הינו מומחה לתכנון פרישה בסיריוס תכנון פרישה, חבר ועדת הפיננסים בלשכת סוכני ביטוח, סוכן השנה לשנת 2018 בענף הפיננסים