רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון פרסמה מסמך התייעצות עם השוק לגבי תכנית "פנסיה 2025" שמטרתה 100% דיגיטל בענף הפנסיה, קיצור תהליכים דרמטי, שיפור העברת הכספים מהמעסיקים ובין הקופות עצמן, הקלות על המעסיקים והעמיתים, ייעול המסלקה ועוד.
הרשות ממליצה על תשתית דיגיטלית מלאה לכלל הגורמים המעורבים בתהליך החל ממועד קליטת העובד במקום העבודה, דרך הליך הייעוץ הפנסיוני ועד למועד העברת הכספים לראשונה לחשבון העובד בגוף המוסדי.
בין היתר, בכוונת הרשות להביא לכך שתהליכים מרכזיים בענף הפנסיוני יקוצרו משמעותית, בעיקר באמצעות העברתם לדיגיטל: השלמת פעולות הצטרפות לקרן פנסיה, תתקצר מ-14 ימים לאישור מיידי; זמן קבלת מידע על תיק הנכסים יקוצר משלושה ימים לשלוש שעות; מועד עדכניות המידע ישונה מעד 45 ימים לשני ימי עסקים; עדכון פרטים אישיים יקוצר מ-14 ימים לשלושה ימים.
ללא צורך בטפסים
שלב ההצטרפות לקופת גמל וקרן פנסיה יבוצע באמצעות ממשק ממוכן ללא צורך בטפסים, ועד העברת מידע באופן ממוכן מבעל רישיון למעסיק לשם ביצוע ההפקדות באופן שוטף לקופת הגמל של העובד.
בשלב ההפקדות מושם דגש על העברת דיווח ממוכן על הפקדת תשלומים לקופת גמל; גם העברות כספים בין קופות הגמל יהיו דיגיטליות ויתבססו על תפיסה מערכתית.
היבטים נוספים
בתגובה מסר סו"ב אייל פז, יו"ר הוועדה הפנסיונית בלשכה: "כמו בכל ענף, ישנם חששות טבעיים מתהליכים דיגיטליים אשר אמורים להחליף חלק רב מפעולות הנעשות על ידי האדם. בעולם הפנסיוני כמות הגורמים והמערכות השותפות לתהליכים כיום הוא רב ומגוון, ויוצר אתגר תפעולי וחסם לתחרות על ניהול הפורטפוליו הפנסיוני והפיננסי של הלקוח. כבר היום, לאחר כניסתה של המסלקה, אנו עדים כיצד הטכנולוגיה והנגשת המידע מאפשרת לנו, בעלי הרישיון הפנסיוני, להתחרות בשחקנים גדולים בהרבה אשר עד לא מזמן היתה להם עליונות טכנולוגית בזירת המעסיקים.
"יחד עם זאת ראוי להדגיש מספר היבטים אשר צריכים לקבל ביטוי בחזון הטכנולוגי בענף הפנסיוני המגלגל מיליארדים ועתיד לאפשר ניוד כספים וביצוע שינויים ב'לחיצת כפתור':
"איכות המידע – המידע הנמצא בבסיס כל החלטה או פעולה צריך להימצא בסדר עדיפות עליון וצריך לקבל תיעדוף בתוכנית העבודה הכולל פיקוח, דיווח אונליין והגדרת זמני תגובה לתיקון טעויות במידע המתגלות בשרשרת ההפצה. כיום רבים מהסוכנים העוסקים בתחום הפנסיוני למדו להיזהר, וזאת בלשון המעטה, מהנתונים המוצגים להם באמצעות המסלקה ואשר הודות לניסיונם יודעים כיצד לזהותם ולתקנם. במערכת האמורה לבצע פעולות בעלות השלכה מרחיקת לכת על החוסך יש להטמיע, בדיקות אשר יבצעו מעקב לא רק על חוסר במידע אלא גם רכיבי בינה מלאכותית אשר יסייעו באיתור בעיות מהימנות ויתריעו על כך. בנוסף, יש לקבוע פרמטרים שימדדו את איכות המידע המועבר מהגופים המוסדיים.
"ריכוזיות – כיום המסלקה משמשת כצינור המרכזי להעברת המידע הפנסיוני לצורך מתן שירות וליווי. בהתאם לחזון הטכנולוגי, היא תהפוך כספק הבלעדי גם לביצוע פעולות בין הגופים והשחקנים בשוק הפנסיה. מצב זה יוצר תלות מוחלטת ביכולת מערכת אחת המופעלת בידי חברה מסחרית לתפקד ללא Down Time גם כאשר המערכת נדרשת לעדכון כלשהו. הסיכון וההשלכות להשבתת מערכת כזו מכל סיבה שהיא עלול לגרום להפסד אדיר של מיליוני שקלים עבור כל הגורמים בשוק. המכרז להמשך הפעלת מסלקה צריך לאפשר ליותר משחקן אחד לפעול בזירה הזאת ולייצר תחרות אך בעיקר פיזור סיכונים ואלטרנטיבה לשחקנים בשוק.
"עלויות – מי ישלם על כל הטוב הזה? לרוב התשובה שאני מקבל היא שהשחקנים המרוויחים מהפעילות בשוק הפנסיוני, יישאו בעלויות. למרות הכיוון הברור להתייעלות באמצעות טכנולוגיה, המציאות מוכיחה אחרת. עלויות המסלקה כמו תפעולה ופיתוחה, בסופו של יום מושתתת על הציבור. מחד, תחרות המובילה להקטנה בדמי ניהול ובמרווחי ההכנסות לעוסקים בתחום והתייעלות, ומאידך, שכירים, עצמאים ומעסיקים משלמים יותר עבור שימוש במערכת שמשרד האוצר אמון על הקמתה לטובת האזרחים משלמי המיסים. כאשר מסתכלים על כמות הבקשות למידע והפעולות הצפויות להתבצע על ידי הציבור מדובר בסכומים גבוהים ויש לפעול להוזלת העלויות.
"טכנולוגיה – רשות שוק ההון מקדמת מיזמים טכנולוגים בתחומים רבים. הענף הפנסיוני הוא חלק בפאזל של תכנון ארוך טווח, אליו חוברים מוצרים נוספים בתחום הפיננסי ועולם הסיכונים. הצורך בשילוב וניהול של מכשירים פנסיונים לצד פיננסים ומוצרים משלימים ילך ויגבר ויהיה חלק בלתי נפרד מניהול ההוצאות בכל בית. בתוך כך, בעלי רישיון אשר יתמקדו בשירות וליווי לאורך זמן יצטרכו כלים אשר מאפשרים ללקוחותיהם נגישות למידע עדכני ושוטף מכל הגופים בשוק ההון והפנסיה, ולבצע פעולות בקלות וביעילות מתוך אפליקציות. הפרוטוקול האחיד בהחלט צריך לשקף אפשרות קלה ומהירה למפתחים חיצוניים לצורך התממשקות חיצונית, למשל עם מערכות מידע לסוכן, אפליקציות לניהול ועוד", מסכם סו"ב פז.
