הגיעה העונה של דו"חות חברות הביטוח ואלה מראים צמיחה עצומה בכל תחום ביטוח הבריאות והסיעוד. ראו איזה פלא, אחרי הפרופגנדה של פקידי האוצר ומשרד הבריאות האזרחים העדיפו את טובתם ולא את טובת טבלאות האקסל – כך למרות כל מאמצי המדינה לפגוע באטרקטיביות שלהן, יש נהירה לרכישת פוליסות בריאות.
הצמיחה החדשה בפרמיות סיעוד נובעת מגל גדול של ביטולים קולקטיבים ב־2018 ומעבר של חלק מהאנשים לפוליסות פרט. זה מרשים כי על פי דעתי יש בסך הכל כ־13% עד 18% מימוש זכות ההמשכיות באותו שלב. לנתון זה יש גם עוד משמעות – בשנים הקרובות יתחילו להסתיים ההנחות העמוקות שניתנו לחברי הקולקטיבים במעבר לפרט וזה בתורו יביא לצמיחה נוספת בגובה הפרמיות הנגבות.
יש לשים לב כי רבים מהנפלטים כלל לא מימשו את הזכות להמשכיות ונותרו ללא כיסוי ביטוחי לאחר שנים של תשלום. כל אלה מבינים כעת את הטעות שעשו ובשנים הקרובות יעשו "שופינג" יזום וינסו לרכוש לעצמם כיסוי פרטי חדש ככל שמצב בריאותם וגילם יאפשר זאת.
חשוב ביותר במצב הזה לראות את האופק של עולם ביטוחי הסיעוד – החברות מייקרות את הכיסוי, מורידות את גיל הכניסה ופוגעות בערכי הסילוק. כל זה מחייב את סוכן הביטוח לפנות אל לקוחותיו כבר כעת בהצעה לשקול כיסוי סיעודי פרטי מלא ולא לחכות עד שהרכבת האחרונה תעזוב את הרציף.
התערבות המדינה בביטוחים בתחום הבריאות הוכח כי "וְכַאֲשֶׁר יְעַנּוּ אֹתוֹ כֵּן יִרְבֶּה וְכֵן יִפְרץֹ", כלומר למערכת הבריאות הציבורית יש בעיה והאזרחים מבינים זאת. חוסר יכולת לבחור רופא, לקבל תור לטיפול בזמן סביר, להיות בטוח במקרה של קטסטרופה רפואית ששולחים את האזרחים לפתור את הבעיה בדרך הזמינה והנכונה ביותר מבחינתם – לרכוש ביטוח בריאות.
ניסיונות להגביל את זכות הבחירה של האזרח בתחום הבריאות על ידי הגבלת כיסוי לרופאים ברשימות ההסדר בלבד או בניית מגבלות התחשבנות בעולם הרפואה הפרטית הן לא פחות מהתעמרות של המדינה באזרחיה. במצב הזה סוכני הביטוח עושים בעצם עבודת קודש של הצלת האזרחים מההתעמרות הזו על ידי התאמת המוצר הביטוחי הנכון והפצתו בכל הכוח.
מצד שני עליה בפרמיות בתחום הבריאות נובעת גם מהתייקרות הענף כולו. רפורמות של השנים האחרונות מעמיסות הוצאות נוספות על חברות הביטוח, כאלה שלא היו להן קודם. ביטול האפשרות לתגמל לקוחות על אי תביעה, הגבלת מימון משלימי קופות החולים של הניתוחים אצל מנתחי הסדר בלבד וכתוצאה מזה העלאת שיעור המימוש של פוליסות הבריאות, והופעת טכנולוגיות חדשות. כל אלה ועוד הביאו לאותן ההוצאות המוגדלות והתגובה הייתה העלאת המחיר בפועל.
ותיקי הענף יודעים כי מחיר פוליסות הבריאות זינק ממש ב־15 שנים האחרונות. אחרי כל רפורמה הכותרות זעקו כי הפוליסות יוזלו, אך בפועל חברות הביטוח העלו את המחיר האפקטיבי והצרכן שילם יותר ויותר. כפי שהוסבר הפתרון של פוליסה הפרטית נשאר הנכון ביותר לדעת רוב האזרחים, הרי שעליית המחיר לא מורידה את המוטיבציה לרכישת הביטוח, אלא משתקפת באופן ישיר בצמיחה עצומה בפרמיות. מתוך כל זה ניתן להסיק כי בדו"חות בשנה הבאה אנו נראה עוד צמיחה משמעותית בפרמיות והדבר לא יהיה הפתעה כלל וכלל.
ברמת המאקרו חשוב לשים לב כי גם רווחי חברות הביטוח מענפי הבריאות עלו, וזאת לאו דווקא כתוצאה משיפור החיתום או הקשחת נהלי תביעות, אלא כפועל יוצא מרווחי ההשקעות וירידה בשיעורי הטוויסטינג בפוליסות הבריאות. רפורמות של האוצר, שהפכו בחלק לא מבוטל מהמקרים את פוליסות הבריאות הישנות לכדאיות יותר מהחדשות, עצרו במידת מה את תופעת הביטולים והשינויים בענף הזה, והגדילו משמעותית את רווחיות החברות.
בכך גם טמון חלק מההסבר לירידה מסוימת בעמלות הסוכנים מסך הפרמיה הנגבית. המשך המגמה הזו תלוי באופן ישיר במצב שוק ההון מחד ובהוראות ושינוים רגולטוריים הצפויים בפוליסות ענף הבריאות מאידך.
הכותב הינו יו"ר ועדת הבריאות והסיעוד בלשכת סוכני ביטוח
