קחי יום חופש ותבזבזי קצת כסף!

על הניגודיות שבין הרצון לחסוך בצד לרגעי משבר, לבין הרצון ליהנות מהחיים ולבזבז קצת

לא בכל יום אני מוצא את עצמי אומר משפט כזה, אבל לפעמים זה הכרחי. השבוע החלטתי לדבר אתכם על מקרה שונה, תכנון פרישה ללקוחה צעירה וחסכנית שפחדה מאוד ממה שצופה העתיד הכלכלי שלה. לפני שנה פגשתי בחורה צעירה, שלצורך הכתבה נקרא לה צ., עם סיפור חיים מורכב. היא סביב גיל הארבעים, תושבת חוזרת שגרה כמה שנים טובות בחו”ל ולאחר שהתגרשה באה לארץ עם שני ילדיה הקטנים. הדבר הראשון שהיא אמרה לי: “אני רוצה לקנות בית בישראל ולא יודעת איך לעשות את זה”. כמובן ששמחתי לעזור. ברור לכולנו שיותר נכון לבצע תכנון כלכלי, למנף את החסכונות לצורך השקעות ולתקן טעויות כלכליות היום ולא בעוד 10 שנים.

לאחר שאספנו את כל הנתונים התמונה התחילה להתבהר. החששות הגדולים שלה נובעים מכך שאת רוב ההכנסות שלה מהמזונות ומדירה שיש לה בחו”ל היא שומרת בחשבון הבנק בחו”ל, ומדובר בהכנסה גבוהה. מצד שני צ. חיה בלחץ, עם שני ילדים קטנים, וכל הזמן חוששת להיכנס למינוס כי לא יהיה לה מאיפה לממן את ההחזרים. בנוסף, המשכורת שלה כמורה לא גבוהה כעת, מפני שרק חזרה מחו”ל, והיא צפויה להמשיך להשתפר עם השנים.

החופש לבזבז | צילום: shutterstock

הלחץ שצ. חשה הוא לגיטימי. היא מרגישה היום פחד שלא יהיה לה פתרון למינוס בבנק, ומצד שני חוסכת מעל 15 אלף שקל בחודש בחשבון בחו”ל. בתכנון כלכלי מסודר, הכולל את גרף ההכנסות וההוצאות החזוי יחד עם צבירת החיסכון שניתן לבצע, הראינו לה כיצד תוכל תוך שנים ספורות לעמוד במטרה שהציבה לרכישת דירה וכן ביעדים הנוספים. נדרשים שינויים גדולים בצורת ההתנהלות ואופי החיסכון כדי למקסם את התשואה מההון לאורך זמן, אך בניהול נכון היא תוכל להבטיח את עתידה וכן את עתיד הילדים.

אצל פורשים רבים יש תפיסה מוטעית לגבי מצבם הכלכלי. רבים מהם מרגישים שחוסכים המון ועתידם מובטח, והאמת מאוד שונה. במקרים אחרים הסגפנות עוזרת להבטיח את העתיד הכלכלי אך פוגעת ברמת החיים ובאיכותם. בסיום הפגישה צ. הייתה הרבה יותר רגועה. כבר מילאה דף עם רשימת משימות לטווח הקצר, נחושה לבצע מה שנכון. לקראת סיום הפגישה הצעתי לה לעשות תרגיל עבור עצמה. לקחת יום חופש ולעשות לעצמה קניות. לא עבור הילדים, לא עבור הבית, עבור עצמה. היה חשוב לי שתבין שהיא יכולה להרשות לעצמה לחיות בשקט כי מצבה טוב, וחשוב שתהנה מהחיים ולא תהיה כל הזמן במתח בגלל סיבות כלכליות לא מוצדקות.

אחת המטרות הראשונות במעלה בתכנוני פרישה היא לשמר את רמת החיים, לחיות בביטחון ולהבין מה נכון לעשות. בשנה הראשונה לפרישה מהעבודה משתנים הרגלי הצריכה באופן משמעותי, ולא תמיד ניתן לחזות כיצד. לכן, תמיד כדאי לשמור על הגמישות ולהשאיר כסף בצד לכל צורך. מצד שני לא נכון לוותר על כל ההנאות ולחיות בדוחק כשלרוב אין צורך בכך.

את התיק הפיננסי של הלקוחה צ. אנו בונים היום עם מוצרי השקעה בשוק ההון ושילוב של השקעות אלטרנטיביות. אנו נמשיך לעקוב אחריו בשנים הבאות, ואולי אוכל לחזור ולספר לכם בעתיד על רכישת הדירה המיוחלת. לגבי צ. אני די בטוח שנוכל להוציא בעתיד לפרישה מעושרת, והתכנון המוקדם יעזור לזה לקרות.

הכותב הוא מומחה בתכנון פרישה, חבר ועדת הפיננסים בלשכה