קרן פנסיה או ביטוח מנהלים: סוכנות דורות יזמה עימות בנושא

כ־120 סוכנים הגיעו לעימות המסקרן שיזמה סוכנות "דורות" בראשות סו"ב אריה קלמנזון (חבר הוועדה המייעצת של נשיא הלשכה) שעסק בשאלה מה עדיף ללקוח – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? בעימות ייצג את קרנות הפנסיה – סו"ב דודי צור, יועץ פנסיוני ופיננסי, מנכ"ל שקד – פתרונות פיננסים מקבוצת יונט. את ביטוחי המנהלים ייצג סו"ב אריק אלמגור, יועץ פנסיוני ופיננסי, מנכ"ל אלמגור אריק יעוץ פנסיוני.

את העימות הנחו מנהלת מכללת עדיף שלומית יהב והעורך הראשי של עדיף רועי ויינברגר. "יזמנו יום עיון לסוכני הלשכה בנושא ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, שני מוצרים שיוצגו בידי שני אנשים מומחים בתחומם", אמר סו"ב קלמנזון. "היה עימות מקצועי ומעניין. זה היה אך טבעי לקיים את העימות בבית לשכת סוכני ביטוח וההשתתפות הייתה גדולה במיוחד".

התעריפים עלולים להשתנות

בתשובה לשאלה האם פוליסת ביטוחי המנהלים אכן סגורה כמו שהייתה פעם, אמר סו"ב אלמגור: "פוליסת ביטוח מנהלים היא פוליסה סגורה, למעט בנושא של מקדם ההמרה שמובטח רק אחרי גיל 60. בכל שאר הנושאים היא עדיין פוליסה סגורה. אם אתה רוכש תעריף של אכ"ע, מהרגע שרכשת את הפוליסה הוא יהיה קבוע, לעומת בקרן פנסיה שם מקבלים רק השערה לכמה ישלמו, אבל הסכום יכול להשתנות בעתיד והוא גם ישתנה כי מספר התביעות יהיה גדול בהרבה ממה שהאקטוארים צופים היום. הדבר החשוב ביותר הוא שעלות הריסקים, שהיא מרכיב משמעותי בחיסכון לטווח ארוך, לא יכולה להשתנות. בקרן פנסיה יש תשואה דמוגרפית וגרעון אקטוארי שיכולים לשנות את התעריפים".

"אנשים שוכחים שלפני 2013 המאזנים האקטואריים של קרנות הפנסיה היו חיוביים", אמר סו"ב צור. "התעריפים בקרנות הפנסיה היו תמיד הרבה יותר זולים. אדם שרוצה לקנות כיסוי כמעט מלא לצרכים הפנסיוניים שלו, יכול לעשות זאת בקרן הפנסיה, בעוד שבביטוחי מנהלים זה תלוי בגיל, תלוי בחיתום רפואי ובחיתום מקצועי ובעוד מיליון דברים, ואז המבוטח נשאר עם 30% כיסוי במקום 75% כיסוי, או עם ריסק של 500 אלף שקלים כי יש לו תוספת 50%. ברגע שאדם צריך שמיכה להתכסות בה היום, צריך לבדוק מה מתאים לו היום. גם היום, כשאדם יוצא לפנסיה, עדיף לו לצאת לפנסיה מקרן פנסיה. הוא יכול לנייד מביטוח מנהלים לקרן פנסיה כי יהיו לו אג"ח מיועדות בהיקף 60%, יש תשואה שצריך להשיג ויש עוד יתרונות".

לסיכום העימות שעסק בשאלות רבות נוספות הסכימו הדוברים שלשני המוצרים יש יתרונות שלמוצר השני אין אותם, כפי שאמר סו"ב צור בפתח העימות: "סביר להניח שלביטוחי המנהלים יש נקודות שקרן הפנסיה לא יכולה לענות עליהן, כמו למשל אם חוסך רוצה מסלול של 100% מנייתי. לעומת זאת, יש נקודות בביטוח מנהלים שאין בקרן הפנסיה, למשל אפשרות לריסק זמני".