רוצים לדעת מה הכיוון של האוצר ואיפה נהיה בעוד 20 שנה? הנה כמה תשובות

משרד האוצר מציף את שוק הביטוח ברפורמות ותקנות חדשות, ולעיתים לא ברור מאיפה אלו מגיעות. מני עוז, בוגר המחלקה לכלכלה באוניברסיטה העברית שרבים מבוגריה מאיישים את האוצר, מנסה לשפוך אור על השינויים
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

בטח שאלתם את עצמכם מה פשר כל הרפורמות, התקנות והשינויים שיוזם משרד האוצר ומתי זה יפסק או איפה זה יגמר. יש לי תשובות! כבוגר המחלקה לכלכלה באוניברסיטה העברית בירושלים, שבכיריה ותלמידיה מאיישים את כל הדרגים המקצועיים באוצר, אוכל לומר במידה גדולה של ודאות כי התאוריה הכלכלית שלמדתי בבית הספר לכלכלה היא התפיסה המנחה את פקידי משרד האוצר מאז ומתמיד.

מהי אותה תיאוריה כלכלית שעל פיה האוצר פועל? זו תיאוריה פשוטה מאוד שמקורה בהוגים מהמאה ה־19 והיא נקראת ”תחרות משוכללת“. ”תחרות משוכללת“ או ”שוק משוכלל“ היא ההתבטאות המובהקת ביותר לשוק יעיל כלכלית. כפי שתראו, האוצר פועל לקדם את שוק הביטוח כמה שיותר לכיוון זה. ומה הם התנאים ל“שוק משוכלל“?

התנאי הראשון לשוק משוכלל הינו כמות גדולה של שחקנים (יצרנים, מפיצים וצרכנים) שכל אחד מהם אינו גדול מספיק על מנת להשפיע על מחירי השוק. האם ענף הביטוח מקיים את התנאי הזה? לא קרוב אפילו… שוק הביטוח והפיננסים בישראל ריכוזי מאוד הן מצד היצרנים (חברות הביטוח) והן מצד המפיצים (סוכנויות הביטוח) שהגדולות שבהן בשליטת חברות הביטוח.

 שר האוצר. מה מאחורי הרפורמות שמשרדו מוביל? | צילום: מרק סלם
שר האוצר. מה מאחורי הרפורמות שמשרדו מוביל? | צילום: מרק סלם

כיום חברות הביטוח גדולות מאוד כי הן משווקות את כל סוגי המוצרים בשוק הביטוח: ביטוח אלמנטרי, ימי, חיים ובריאות. הן מחזיקות בקופות הגמל וההשתלמות, ובנוסף מחזיקות בכל קרנות הפנסיה הגדולות. ואם נמשיך, הן מחזיקות גם במנגנוני ההפצה הגדולים ביותר (סוכנויות ביטוח). בעיה? על פי התיאוריה הזו, בעיה רצינית. מה האוצר יאלץ לעשות על מנת לפתור את כשל השוק? לדעתי, שני דברים עיקריים: ראשית, האוצר יפעל ככל הנראה להפריד את קרנות הפנסיה מבעלותן של חברות הביטוח כך שקרנות הפנסיה תוצענה למכירה. נושא שני שיטופל הוא השליטה של חברות הביטוח בסוכנויות הביטוח הגדולות שלכאורה ”אובייקטיביות“ ומשווקות את כל המוצרים של כל החברות אך בפועל משווקות בעיקר את מוצרי חברת האם. ככל הנראה לחברות הביטוח יינתנו שתי אלטרנטיבות: למכור את הסוכנות או להפוך אותה לסוכנות מקושרת שתוכל למכור את מוצרי חברת האם בלבד.

מידע מלא לכל השחקנים

לפי התנאי השני לשוק משוכלל לכל השחקנים (יצרנים, מפיצים, צרכנים) צריך להיות מידע מלא על כל המוצרים, והמחיר שלהם. מה זה אומר? בבואו של צרכן לרכוש מוצר מסוים הוא ידע להשוות את המחירים שמציעים כל היצרנים עבור אותו מוצר שהוא רוצה לרכוש. איך האוצר מקדם את זה? באמצעות מערכת השוואת מחירי ביטוח דירה, ביטוח חובה לרכב וכיום ביטוחי בריאות, מערכת להשוואת תשואות (גמל נט), ומערכת אולטימטיבית לשליטה במידע שהיא המסלקה הפנסיונית. המסלקה הפנסיונית תלך ותשתכלל ותציע לדעתי בעתיד גם מידע על פוליסות ביטוחי פרט של הציבור.

התנאי השלישי לשוק משוכלל אומר שעל כל המוצרים הנמכרים בשוק להיות הומוגניים. המטרה של התנאי היא להפוך את הקנייה של המוצר לפשוטה ביותר, כשהשיקול הבלעדי לרכישה יהיה מחיר המוצר. האם אנחנו בכיוון? האוצר מנסה להביא להאחדה של פוליסות ביטוח. אנחנו רואים זאת בחוזי ביטוח תקני לרכב, לדירה ולפוליסות ביטוח בריאות, כיסויי מינימום (למשל בפוליסת הסיעוד ומחלות קשות) ובקרוב נראה גם את התקנון האחיד בקרנות הפנסיה. לפי התנאי הרביעי לשוק משוכלל כל צרכן רשאי להתקשר עם כל יצרן ולהפך. האם מוכר לנו? כל עובד רשאי לבחור בכל קופת ביטוח ובכל חברת ביטוח ולאחרונה רשאי לבחור במפיץ מטעמו (סוכן). בסופו של דבר, אם נבחן את כל השינויים שמוביל משרד האוצר על פי המשקפיים של התיאוריה הכלכלית ”תחרות משוכללת“ נוכל להבין טוב יותר איפה אנחנו נמצאים ולאן אנחנו הולכים.

הכותב הינו סוכן ביטוח חבר לשכת סוכני ביטוח

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email