אחת הבעיות שבהן נתקלים בני 60+ היא הקושי לשמור על רמת החיים לה הורגלו טרם היציאה לגמלאות. הגמלה החודשית אינה דומה לתלוש השכר שהורגלו לקבל ממקום עבודתם, ובנוסף הוצאות המחיה לא רק שאינן יורדות, אלא לעתים קרובות אף במגמת עלייה.
בשנים האחרונות נפתח ערוץ מימון נוסף, משכנתא הפוכה, המאפשר לבני 60+ לעשות שימוש בחלק משווי הבית שלהם על מנת ליהנות מהלוואה, בלי לפגוע בזכותם על הבית. המודל של משכנתא הפוכה קיים בעולם זה שנים רבות ובארה"ב אף זוכה לתמיכת המדינה, אך הגיע לישראל רק לפני כעשור, והוא צובר פופולריות ומחלחל למודעות הציבורית. "כלל משכנתאות" (מקבוצת כלל חברה לביטוח בע"מ) הינה הגוף היחיד כיום בישראל המציע סוג זה של
הלוואה.
משכנתא הפוכה הינה למעשה הלוואה לכל מטרה, שבה הלווים משעבדים את דירת המגורים שלהם, ומקבלים סכום כסף כתלות ישירה בגילם ובשווי הנכס המשועבד.
אולם, להבדיל ממשכנתא רגילה, במשכנתא ההפוכה אין דרישה לביצוע החזרים חודשיים וגם אין לה מגבלה של זמן. קרי, ההלוואה צוברת את הריבית במהלך חייה וכל מה שנצבר יוחזר בעתיד במועד שאינו קבוע מראש. ניתן ומומלץ לשלם את הריבית באופן שוטף.
"קיימים לא מעט מבני הגיל השלישי, בעלי נכס, שרמת החיים שלהם ירדה מאוד לאחר צאתם לגמלאות", מסבירה יפית תמיר, סוכנת ביטוח בעצמה ויועצת מורשית מטעם כלל משכנתאות.
"כאן אנו באים ומציעים להם: 'הגיע הזמן שהבית יעבוד עבורכם'. מדובר בכלי לגיטימי היכול להוות מרכיב חשוב, ולעתים אף מציל חיים, בתכנון הפיננסי לאוכלוסייה המבוגרת. לדוגמה, אנשים שנזקקים לטיפולים רפואיים או לסיוע סיעודי בגיל מבוגר".
מה יישאר ליורשים?
לפי הסטטיסטיקה, למעלה מ־75% מאוכלוסיית הגיל השלישי מחזיקה בבעלותה נכס נדל"ן, ברוב המקרים זהו הנכס שבו הם מתגוררים. לעתים הם אף מתגוררים בבתים מרווחים, אך ההכנסה החודשית שלהם נמוכה ואינה מאפשרת ליהנות מחיי היומיום, לסלק חובות, לעזור לילדים או לנכדים וכו'. זהו מצב אידיאלי לשימוש בהלוואת משכנתא הפוכה, ויש להדגיש כי הבעלות על הבית נותרת של הלווים והם יכולים להמשיך ולהתגורר בו ככל שיחפצו.
עניין נוסף המעניין לווים פוטנציאליים הוא מה יישאר ליורשים לאחר שההלוואה תוחזר. תמיר מסבירה כי גובה החזר ההלוואה תלוי, בין היתר, בסכום שנלקח, בריבית, באורך תקופת ההלוואה ובשווי הבית, התלוי גם בתנודות השוק. בידי השאירים ייוותר ההפרש בין התמורה שתתקבל ממכירת הבית, לבין סכום ההלוואה שנצברה.
מי זכאי להלוואה?
"ההלוואה מוצעת לבני 60+ שבבעלותם בית או דירה, אשר ישמשו כבטוחה עבור כלל. במקרה של זוג לווים, על הלווה הצעיר להיות מעל גיל 60. הקריטריונים המדויקים נקבעים מעת לעת, ובכלל זה שווי נכס מינימלי. לגבי הכנסה – מאחר שאין החזרים חודשיים בהלוואה זו, הלווים אינם צריכים להיות בעלי הכנסה חודשית קבועה. כמו כן, אין צורך בעריכת ביטוח חיים. יחד עם זאת, מעל לגיל מסויים כלל משכנתאות מבקשת אישור רפואי המעיד על צלילותו של הלווה.
מה קורה במידה והנכס מושכר?
"במקרה זה, במועד לקיחת ההלוואה ובכפוף לאישור כלל, על השוכרים לחתום על התחייבות לפנות את הבית במועד פירעון ההלוואה, וזאת כתנאי למתן ההלוואה".
פתרון זמין, מהיר ומיידי
אחת השאלות הנפוצות ביותר הינה מתי בעצם פורעים את ההלוואה? "הלווים, או השארים שנותרים לאחר פטירת הלווים, יכולים לפרוע את ההלוואה בכל עת וללא קנסות, על ידי מכירת הבית או באמצעות מקורות אחרים, אם ישנם כאלה", מסבירה יפית. "בנוסף, קיימת אפשרות של תשלום הריבית במהלך חיי ההלוואה, כאשר הדבר מקטין את סכום ההחזר של יתרת ההלוואה.
"סוכני הביטוח, יותר מכל יועץ אחר, מלווים את הלקוחות היוצאים לגמלאות, ומודעים לצרכים הפיננסיים שלהם. כאשר הם מתוודעים לצורך כספי כזה או אחר, באפשרותם להציע ללקוח גם את האפשרות של משכנתא הפוכה, ובכך להעשיר את מגוון האמצעים הפיננסיים העומדים לרשותם. זהו פתרון זמין, מהיר ומיידי, המשפר את המצב הפיננסי של האוכלוסייה המבוגרת, ואני משוכנעת שסוכן הביטוח יחזק בכך את הקשר המקצועי והאישי שלו עם לקוחותיו וילדיהם".
הכותב הינו יו"ר ועדת פיננסים
